실손보험 가입자 90%가 고민하는 보험 전환
실손보험은 1세대를 시작으로 현재 4세대까지 출시되어 있다.
개개인마다 보험 가입 시기에 따라 누구는 1세대고, 누구는 4세대가 되는 것인데, 각 세대별 가입자 비율을 보면 1~3세대가 현저히 많은 것을 볼 수 있다. 그나마 최근에 출시된 4세대 가입자는 고작 9% 수준이다.
이는 달리 말하면 실손보험에 가입한 90%의 사람들이 4세대로 전환을 고민해야 하는 대상에 속한다는 것이다.
이처럼 4세대 가입자 수가 낮다 보니 초기 4세대가 출시되었을 때 보험료 50% 할인 등의 프로모션을 진행하기도 했다.
- 1세대(2023년 10월~2009년 9월) : 전체 가입자의 약 24%
- 2세대(2009년 10월~2017년 3월) : 전체 가입자의 약 42%
- 3세대(2017년 4월~2021년 6월) : 전체 가입자의 약 25%
- 4세대(2021년 7월~): 전체 가입자의 약 9%
4세대 실손보험 전환
그렇다면, 1~3세대 실손보험에 가입하신 분들이라면 4세대 실손보험으로 전화하는 것이 유리할까.
실손보험은 과거 상품이 더 좋다는 말이 있다. 때문에 섣불리 전환을 할 경우 오히려 득보다 해가되는 경우가 생길 수 있어 하나하나 꼼꼼히 살펴보는 것이 좋다.
특히, 3~5년마다 찾아오는 실손보험료 갱신 때가 되면 높아진 보험료에 부담을 느끼는 분들이 전환에 대한 고민이 많을 것이다. 게다가 연령대가 있으신 분들이라면 갱신으로 인해 높아진 보험료는 더 큰 부담으로 다가올 수 밖에 없다. 실손 보험료는 연령이 높아질수록 보험료 산정 기준이 되는 위험률이 높아지기 때문에 보험료가 올라갈수밖에 없다.
물론, 4세대 실손보험이 보험료가 저렴하다고는 하지만 단순히 보험료만 놓고 전환을 하는 것은 바람직하지 않다.
만약, 4세대로 전환을 고려하고 있다면 4세대 실손보험 장단점, 가입자 나이, 비급여 의료 이용량, 만기, 주요보장 내용, 자기부담금, 보험료 등을 꼼꼼히 살펴봐야한다.
실손보험료 인상률
실손보험료 전체 평균 인상률은 8.9% 수준이라고 한다. 보험 가입 시기에 따른 각 세대별 평균 인상률을 보면 1세대 6%, 2세대 9%, 3세대가 14%로, 최근 5년 기준 매년 4~14%의 인상이 되고 있는것이다.
개인에 따라 보험 가입 상품이나 보험료 수준이 다르기 때문에 어떤 분들은 기존 대비 2배 가까이 인상이 되기도 한다.
이렇게 갱신때마다 높아지는 보험료로 어쩔 수 없이 4세대로 전환을 하는 분들도 있을것이다.
자기부담금과 병원 이용 이력을 확인하자
4세대 실손보험의 자기부담금은 급여가 20%, 비급여가 30% 이다. 반면, 과거 1~2세는 자기부담금이 0~10%로 매우 낮은 편이다.
보험 가입자 입장에서는 당연히 자기부담금이 낮은 것이 좋다. 특히 비교적 많은 비용이 발생하는 비급여치료의 경우는 실손보험으로 최대한 커버를 해주는 것이 좋다.
그런데 4세대의 경우 30% 라는 자기 부담금이 있기 때문에 이 점을 주의깊게 봐야 한다.
만약 내가 비급여치료를 받았던 적이 많거나 앞으로 그런 상황이 생길 수 있다고 판단되면 현재 보험을 유지하는 것이 더 좋을 수 있다.
물론, 보험료로 보면 4세대가 저렴하다. 결국 낮은 보험료에 높은 자기부담금이냐, 높은 보험료에 낮은 자기부담금이냐 라고 볼 수 있다.
이렇게 놓고 보면 병원 이용 이력이 많고 특히 비급여치료를 많이 받은 경우라면 기존 그대로 유지하는 것이 좋고, 반대로 병원을 자주 이용하지 않는 분들이라면 4세대로 전환해서 보험료를 낮추는 것이 이득이 될 수 있다.
실손보험 전환 자동판단 서비스
실손보험을 전환하는 것이 유리한지 기존 그대로 유지하는 것이 유리한지 고민인 된다면 실손의료보험 계약전환 간편계산기를 이용하자.
이 서비스는 손해보험협회와 생명보험협회에서는 보험 전환을 고민하는 분들을 위해 어떤것이 유리한지 판단해주는 서비스, 전환을 고민하는 분들에게 도움이 될 수 있다.
계약전환 전후 보험료와 의료비 본인부담액, 보험금등을 간편하게 조회해볼 수 있기 때문에 계약 전환 여부를 결정하기 전에 이용하면 많은 도움이 될 수 있다.
실손보험 가입 세대 조회
만약 내가 가입한 실손보험이 몇세대인지 잘 모를 경우 내 보험 찾아줌 서비스를 이용하거나 네이버페이, 카카오페이와 같은 서비스를 이용하면 내가 가입한 시기와 가입 상품을 확인할 수 있다.
실손보험 자동 전환
2013년 4월 이후에 실손보험에 가입한 경우 15년 뒤면 무조건 4세대 실손보험으로 전환이 된다. 따라서 여기에 해당되는 분들은 어차피 전환이 될것이기 때문에 미리 전환을 하시는 것도 좋다.
실손보험 4세대 무심사 전환
기존 실손보험 가입자(1~3세대)들이 4세대로 전환을 할경우 일부 사항을 제외하고는 별도 심사 없이 전환이 가능합니다. 심사항목으로는 3가지 사항을 두고 있는데, 계약전환제도 자세히 보기를 통해 확인하실 수 있다.